Bancos lançam crediário no cartão de crédito

Bancos e empresas de cartão de crédito se preparam para oferecer uma nova modalidade para financiamento: o crediário no cartão de crédito. A opção será oferecida aos consumidores quando forem pagar suas compras parceladas. O novo modelo permite dividir a compra em até 36 vezes, com juros menores que os cobrados no rotativo do cartão. Ao mesmo tempo, traz vantagens para o lojista, que recebe o valor da venda em até cinco dias. Hoje, esse prazo depende do parcelamento.

Mas especialistas alertam que é preciso ter cuidado na hora de optar por essa nova modalidade de crédito. Se não houver planejamento, ela pode acabar resultando em um acúmulo de parcelas, que, combinado com os juros, pode comprometer o orçamento  e fazer o consumidor se endividar ainda mais. No ano passado, os brasileiros movimentaram R$ 1,55 trilhão em compras com cartões , uma alta de 14,5% em relação a 2017.

— O consumidor que toma crédito usando o parcelamento por meio do cartão está sujeito à exposição de juros sobre juros porque, se ele não conseguir cumprir com o pagamento da fatura integral no vencimento, esse valor que já foi parcelado com juros será novamente parcelado por uma nova taxa de juros, dentro das novas regras do Banco Central. Ou seja, ele volta para uma situação muito pior do que as que já são oferecidas no mercado de crédito pessoal — afirmou Ione Amorim, economista do Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor.

No crediário do cartão de crédito, os juros serão menores do que os disponíveis no rotativo do cartão, atualmente em 317% ao ano, segundo dados de fevereiro do Banco Central (BC). Assim, comparanado as duas opções, o crediário no cartão de crédito é mais vantajoso. Mas não haverá taxas fixas. Elas vão variar conforme o emissor do cartão, o número de parcelas da compra e o perfil do cliente.

A nova modalidade de crédito visa a acabar com o parcelamento a prazo sem juros — tipo de crédito que não existe em outros países. Na verdade, os juros ficam embutidos nos preços dos bens e encarem os produtos, de modo que quem compra à vista ou apenas no crédito paga os juros de quem parcela no mercado. No novo sistema, quem quiser comprar a prazo vai pagar mais por isso.

Na avaliação do professor do MBA de Finanças do Ibmec RJ Filipe Pires, o consumidor terá que lidar com o novo funcionamento do mercado e se informar para tirar o melhor proveito disso.

— É uma quebra de paradigma. As pessoas vão perceber o custo do crédito. O ideal é, sempre que possível, pagar à vista. Mas, senão puder, existe uma opção de parcelamento. É preciso, porém,  analisar o risco e o retorno de cada aquisição. As pessoas passam a ter mais reponsabilidade na sua vida finaneira — afirmou Felipe Pires.

Para as empresas de meio de pagamentos, o financiamento deixa mais claras as taxas pagas pelo consumidores.

— O consumidor vai poder entender melhor as taxas de seu parcelamento e ter mais argumentos para negociar descontos, como nas compras à vista — afirmou Rodrigo Carneiro, diretor da Rede, empresa de maquininhas de cartões do Itaú Unibanco.

Para Rodrigo Cury, diretor de Cartões do Santander, o produto passará por um período de adaptação, de aproximadamente seis meses, para consumidores e estabelecimentos comerciais entenderem seu funcionamento.

— Superada essa fase, acredito que o crediário deverá responder por de 10% a 15% das vendas a crédito no cartão — disse Rodrigo Cury.

O mercado também espera uma redução nos preços do varejo. Isso porque, hoje, quando a compra é feita a prazo, o parcelamento e o risco de crédito ficam com o lojista. Agora, com o crediário no cartão de crédito, o comerciante vai receber o valor em até cinco dias, e o crédito ficará com a instituição financeira. Isso deverá reduzir os custos para o dono da loja, abrindo brecha para reduzir os preços dos produtos.

Como vai funcionar 

No ato da compra, o cliente que decidir parcelá-la vai inserir o cartão na maquininha, que automaticamente o identifica. Serão apresentadas a ele, então, três opções de parcelamento e as taxas de cada um. O consumidor escolhe a opção que melhor se encaixa em seu orçamento e digita a senha, concluindo a transação.

As parcelas do crediário serão lançadas nas próximas faturas, conforme a opção contratada. A concessão dessa modalidade está atrelada ao limite de crédito do cartão, que é reestabelecido à medida que as prestações do crediário são quitadas.

Para isso tudo acontecer, as maquininhas de cartão precisarão estar prontas para isso. A Cielo afirmou que já implementou a modalidade de crediário no seu sistema, e que ele já está habilitando aos lojistas. "Até maio, 100% do parque de POS (maquininhas) da Cielo estarão habilitados. Já na próxima semana, 50 mil unidades estarão habilitadas", afirmou a empresa em nota.

A Getnet afirmou que a "habilitação dos estabelecimentos comerciais, principais bandeiras e emissores de cartões será concluída até o segundo trimestre deste ano". Já a Rede não definiu prazos para se adequar às novas regras.

As condições de financiamento dependerão do perfil de crédito do cliente e também do banco. Confira o que cada banco informou e quando começarão a oferecer a modalidade:

Bradesco

O Bradesco oferece a opção de crédito para uso dos clientes desde 18 de fevereiro deste ano. As taxas variam de 0,99% a 3,99% ao mês, de acordo com o perfil do cliente, e o prazo de parcelamento vai de dois a 24 vezes. Pela facilidade de contratação e pelos prazos de recebimento de recursos, afirmou o banco, o produto tem sido bem recebido pelos estabelecimentos comerciais.

Santander

O Santander lançará na próxima segunda-feira, dia 1º de abril, o Crediário, produto que permitirá aos clientes parcelar suas compras em até 36 vezes no cartão. As taxas de juros serão a partir de 1,99% ao mês.

Banco do Brasil

O BB oferecerá o crediário no cartão de crédito a partir do dia 4 de abril, com prazo de até 24 meses. "As taxas serão divulgadas oportunamente", informou a instituição.

Itaú Unibanco

O Itaú informou que os prazos e as taxas de juros vão depender do perfil de crédito do cliente e de seu relacionamento com o banco.

Caixa

A Caixa está desenvolvendo a modalidade de Parcelado Crediário para todo o seu portfólio de cartões de crédito e prevê a implantação para o segundo semestre de 2019. Quanto ao limite de compra na modalidade Crediário, depende da avaliação do cliente e varia conforme a capacidade de pagamento deste.